私は楽天証券のiDeCoの口座を利用しています。
現在はSBI証券の方がいいと思いますが、私が始めたときは楽天証券の方が有利だったと記憶しています。
当初はたわら先進国株式に投資し、途中で楽天全世界株に変更したものの、手数料の安さから再び楽天先進国株式に戻しました。
現在の状況は次のとおりです。
私は現在55歳です。
80歳になるまでは自分で生活してそれ以後は施設に入ろうかと考えています。
私の１月当たりの生活費は19万円くらいです。
余裕を見て25万円とします。
1年で300万円です。
300万円×（80ー55）＝7500万円です。
100歳まで生きるとして施設の費用を月30万円で年間360万円とします。
360万円×（100－80）＝7200万円です。
そして施設の入居金を1000万円とします。
このように計算すると私が100歳までに必要な資金は7500＋7200＋1000＝1億5700万円となります。
①年金を考慮しない場合
私の2024年3月末現在の金融資産は１億7100万円ほどです。
今辞めると退職金が1500万円ほどです。
なので、2月末現在の金融資産を１億8600万円と考えることもできます。
年金を考慮しないと1億8600万円ー１億5700万円で2900万円残る計算となります。
多少の余裕がありますね。
②65歳から年金をもらう場合
退職金は懲戒解雇になるともらえませんが、年金はその場合でももらえます。
ですので、将来設計で年金を考慮に入れるのは当然です。
私の場合、今すぐ辞めて65歳からもらえる年金は179万円です。
100歳までにもらえる年金は179万円×35年≓6200万円です。
しかし、これから税及び社会保険料が引かれるので実際に手元に残るのは80％くらいです。
したがって、実際に貰える年金は4900万円となります。
この場合は、１億8600万円＋4900万円ー１億5700万円＝7800万円残ることとなります。
③年金を70歳からもらう場合
年金を70歳からもらうと179万円×1.42で年間254万円です。
100歳までにもらえるのは254万円×30年＝7600万円です。
この場合も手元に残るのは同様に80％なので6000万円となります。
したがって、１億8600万円＋6000万円ー１億5700円＝8900万円残ります。
④年金を75歳からもらう場合
年金を75歳からもらうと179万円×1.84で年間329万円です。
100歳までにもらえるのは329万円×25年＝8200万円です。
この場合も手元に残るのは同様に80％なので6500万円となります。
したがって、１億8600万円＋6500万円ー１億5700円＝9400万円残ります。
母の遺産として少なくとも2千万円は見込めるのでこれをプラスするとそれぞれ①4900万円、②9800万円、③1億900万円、④1億1400万円残ることとなります。
現状、資金的にはすぐ辞めても問題はないと考えることができそうです。
この計算は今仕事を辞めても大丈夫だと確認するために行っています。
正直仕事が嫌でたまりません。
現在、不得意でとてもやりたくないことを絶対に会いたくない人とやっています。
しかも、パワーハラスメントをする者もいます。
毎日会うのが本当に不愉快です。
明日にも退職届を出すかもしれません。
人間は健康であってもある程度動けるのは75歳くらいまでだと思います。
そして、個人で海外に行くのは70歳くらいが限度のような気がします。
とすると、私の場合、後15年しかありません。
資金的には十分大丈夫なのに嫌な仕事をして貴重な時間を失ってもいいのか真剣に考えています。
しかし、毎日不愉快な思いをしつつもなかなか退職に踏み切れません。
定期的に入ってくる賃金と年金が増えるのが理由です。
苦しみは続きます。
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中野晴啓さんが代表を務めるなかのアセットマネジメントがアクティブファンド２本を設定します。
「なかの日本成長ファンド」と「なかの世界成長ファンド」です。
信託報酬は、前者が税込み1.1％、後者が同じく1.3±0.2％程度です。
日経新聞によれば、「10年で年7%の運用リターンを目指す」とのことです。
信託報酬の高さから、なかの世界成長ファンドがオルカンに劣後するのは間違いありません。
なので、当然私は買いませんし人にも勧めません。
しかし、株式の性質から長期に保有するとリターンがプラスになる確率が高いです。
そして、中野さんは長期投資を推奨しています。
なので、なかの世界成長ファンドに長期投資すれば、オルカンには確実に劣るものの資産は増加するものと思われます。
本来はインデックスを比較対象にすべきですが、なかのアセットマネジメントはそうしたことは屁理屈をこねてしないものと思われます。
そうして運用成果を誇ることになるのではないかと予想します。
こう考えてくると、私は投資しませんが、まあましな投資対象なのかもしれないのかもしれません。
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３月末の金融資産の計算をした所、含み益が¥99,985,750 と１億円間近でした。
後１万５千円弱で達成できる所でした。
実に惜しい。
世界株について考えてみると、今の株価はバブルではないと思いますが、円安でかなりかさ上げされています。
いつ円高が来てもおかしくありません。
したがって、含み益１億円達成はいつになるかわかりません。
株価に一喜一憂せず、航路を守っていきたいと思います、
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別途記事にしたとおり、3つの要件全てが達成されなければ会社を辞めようと思っていました。
1つ目は私の昇格、２つ目は私の異動、３つ目はパワハラ爺の異動です。
３つ全て叶いませんでした。
したがって、私が会社を辞める条件は整ったことになります。
今日４月１日も出勤しました。
嫌なことがいっぱいありました。
しかし、なかなか退職に踏み切れません。
金の問題です。
辞めると定期収入がなくなってしまうからです。
なかなか思い切れませんね。
でも、毎日辞職届を出す覚悟で出勤しています。
どうなるかわかりませんが、一応明日も出勤するつもりです。
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おけいどんさんは2020年10月にリタイアされました。
今から３年以上前のことです。
当時の金融資産は１億円。
そして雇われ仕事はしていないにもかかわらず今年２月の金融資産は１億７千万円を超えたそうです。
2020年10月当時の金融資産は私の方が上、そして、それ以後も私は日々大変苦しい思いをして働いているにもかかわらず、今年２月の金融資産は、微差とは言え抜かれました。
投資姿勢の違いが原因だと思います。
それはともかく、私は、率直に言っておけいどんさんがうらやましいです。
自分の好きなこと（投資書籍執筆）をしてそれが収入になっているからです。
おけいどんさんは今まで４冊の書籍を出しておられます。
ブログやコラムを読んで面白かったので、２冊目までは購入して読んでみました。
私と投資方法が違うこともあり３冊目以降は購入していません。
今後も出版は続くんでしょう。
日経新聞に広告は出るし本当にたいしたものです。
私にはそうした機会はありませんが、まあ実力の差と思って諦めるしかありません。
私は私と割り切って愚直に生きていきたいと思います。
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３月17日のNHK日曜討論に一橋大学名誉教授の野口悠紀雄さんが出演していました。
野口教授曰く、日本経済衰退の原因は円安と金融緩和だそうです。
金融緩和により円安になり、その円安のため、企業は新しい技術開発をしなくても、また生産性向上に取り組まなくても収益を上げられるようになりその地位に安住してしまったとの考えです。
私なりに言うと、楽しても儲かるのだから苦労して新しいことに取り組まなくてもいいやとなります。
説得力のある意見だと思います。
この意見によると、日本経済のためには金融緩和を止めて円高にし、企業に新技術開発や生産性向上に取り組ませなければならないということになります。
正論ですね。
今の円安は、私の資産の水ぶくれの原因であり、また、内外価格差の大きな要因だと思います。
日銀には速やかに金融緩和を止めて金利を上げてもらいたいものです。
金融緩和を止めれば生産性の低い企業は退場することとなり、新陳代謝が進み日本経済再生のきっかけになると思います。
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オルカンこと、ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）の３月15日付での純資産額は27,738.58億円です。
３兆円が見えています。
同じMSCIAWCIをベンチマークとする商品に対して大きく水をあけています。
次点の楽カンの同日付の純資産額が891.10億円でかろうじて気を吐いている印象です。
先行者利益は大きいですね。
私は三菱UFJアセットマネジメント以外の会社は同じ指数に連動する商品を真似して作るのでは勝機はないと思っています。
ではどうするべきか。
①MSCIWORLDに連動する商品
MSCIACWIは全世界が対象です。
しかし、ウクライナに対する侵略が契機となってロシアが対象から外れました。
共産党独裁のシナの企業に投資したくない投資家も少なくないと思います。
なので、日本を含む先進国だけに投資する商品にはかなりの需要があると思います。
②FTSEグローバル・オールキャップ・インデックスに連動する商品
MSCIACWIの構成銘柄は大型株です。
これに対してFTSEグローバル・オールキャップ・インデックスは小型株も含みます。
この指数に連動する商品をファンドオブETFではなくマザーファンドを作って設定すれば需要はあると思います。
オルカンの後追いだけしていても勝機は得られません。
三菱UFJアセットマネジメント以外の運用会社は新たな道に踏み出すべきと考えます。
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日本経済新聞の投資記事を読んでいると、投資の秘訣としてよく長期、分散、積立とあるのを目にします。
長期と分散は正しいと思いますが、積立は必ずしも正しいとは限りません。
つまり、積立は有利での不利でもなく高値づかみを防ぐ効果しかありません。
そして、大体の場合は資金を速くリスク資産に投じた方が有利なので誤っていると言ってもいいくらいです。
この積立の代わりに入るべき言葉は低コストです。
しかし、広告主に配慮しないといけない日経新聞としてはここは言えません。
低コストの商品ばかりしか売れなくなったら運用会社は困りますし、広告も出稿できなくなってしまうでしょう。
もう一つの真実はアクティブファンドを買ってはいけないと言うことです。
継続的にインデックスファンドの成績を上回るアクティブファンドはありません。
仮にもしあったとしても事前にそれを選ぶことは不可能です。
なお、高コストであるさわかみファンドや高コストであることが間違いないなかのアセットマネジメントが設定する投資信託がインデックスを上回ることはあり得ません。
しかし、両者ともにインデックスは比較の対象ではないとかいって逃げるものと思われます。
運用会社は高信託報酬のアクティブファンドを売らないと儲けられません。
儲けられなければ広告も出せませんから、この真実も日経は書けません。
良心的な田村正之さんですら無理です。
山崎元さんの不在が本当に残念に思われます。
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毎年恒例のねんきん定期便が届きました。
このまま働いたとして65歳から貰える年金額は2,149,594円。
昨年は2,110,840円でしたから38,754円の増加です。
ボーナスが少し増えたので増加したんでしょう。
60歳まで働き、65歳から年金をもらうと100歳までで7500万円強となります。
いつまで働くか（働けるか）わからないので参考程度にしておきます。
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ここ数年６月と12月に積立投資してきた2559（ＭＡＸＩＳ全世界株式（オール・カントリー）上場投信）を売却しました。
理由は次のとおり。
①少ない投資額
積立額は、当初は５万円で途中から10万円でした。
このペースだと増えないんですよね。
売却時の評価額は80万円ほどでした。
少ない額で配当も少なく面倒くさくなりました。
②相対的に高い信託報酬
2559はオルカンのETF版です。
信託報酬は年率0.0858％（税抜 年率0.078％）以内をかけた額で、オルカンよりも高いんですよね。
通常は販売会社分がないのでETFの方が安いはずです。
しかし、投資信託と違って競争相手がいないので三菱UFJアセットマネジメントが下げません。
これも嫌になりました。
③年２回配当金がある。
これはやむを得ないんですが、使う予定がない金に課税されるのは痛いです。
金を増やすのに非効率的です。
④自動で再投資ができない。
アメリカにはDRIPという株式の配当金を自動で再投資する仕組みがありますが、日本にはありません。
これが不便です。
対してオルカン及び類似製品にはそもそも分配金を出しませんから収益は再投資されます。
今後はVTを除き投信信託のみに投資することとします。
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現在のクレジットカードによる積立投資は月５万円までです。
これが省令改正により３月15日から月10万円までに増加します（ただし、実際に10万円積み立てられるのは5月からです）。
これに伴って積立投資を変更します。
①SBI証券 ５万円→10万円（10万円まで１％のポイントが貰える場合）
②auカブコム証券 ５万円→10万円
③マネックス証券 ５万円→５万円（５万円を超える金額についてはポイントが１％未満のため増額しません）
④楽天証券 10万円→0万円（改悪が続く楽天プレミアムカードの解約に伴いポイントが0.5％になるので積立停止）
⑤ペイペイ証券 ５万円→０万円
⑥大和コネクト証券 ５万円→０万円
以上です。
４月からは１％以上のポイントが付く証券会社のみクレジットカードによる積立投資を行います。
積立額は月当たり35万円から25万円に減少します。
35万円は薄給の私には多すぎたので、というか25万円でも多いですが、頑張って積み立てていく所存です。
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私は現在55歳です。
80歳になるまでは自分で生活してそれ以後は施設に入ろうかと考えています。
私の１月当たりの生活費は19万円くらいです。
余裕を見て25万円とします。
1年で300万円です。
300万円×（80ー55）＝7500万円です。
100歳まで生きるとして施設の費用を月30万円で年間360万円とします。
360万円×（100－80）＝7200万円です。
そして施設の入居金を1000万円とします。
このように計算すると私が100歳までに必要な資金は7500＋7200＋1000＝1億5700万円となります。
①年金を考慮しない場合
私の2024年2月末現在の金融資産は１億6900万円ほどです。
今辞めると退職金が1500万円ほどです。
なので、2月末現在の金融資産を１億8400万円と考えることもできます。
年金を考慮しないと1億8400万円ー１億5700万円で2700万円残る計算となります。
多少の余裕がありますね。
②65歳から年金をもらう場合
退職金は懲戒解雇になるともらえませんが、年金はその場合でももらえます。
ですので、将来設計で年金を考慮に入れるのは当然です。
私の場合、今すぐ辞めて65歳からもらえる年金は178万円です。
100歳までにもらえる年金は178万円×35年≓6200万円です。
しかし、これから税及び社会保険料が引かれるので実際に手元に残るのは80％くらいです。
したがって、実際に貰える年金は4900万円となります。
この場合は、１億8400万円＋4900万円ー１億5700万円＝7600万円残ることとなります。
③年金を70歳からもらう場合
年金を70歳からもらうと178万円×1.42で年間252万円です。
100歳までにもらえるのは252万円×30年＝7500万円です。
この場合も手元に残るのは同様に80％なので6000万円となります。
したがって、１億8400万円＋6000万円ー１億5700円＝8700万円残ります。
④年金を75歳からもらう場合
年金を75歳からもらうと178万円×1.84で年間327万円です。
100歳までにもらえるのは327万円×25年＝8100万円です。
この場合も手元に残るのは同様に80％なので6400万円となります。
したがって、１億8400万円＋6400万円ー１億5700円＝9100万円残ります。
母の遺産として少なくとも2千万円は見込めるのでこれをプラスするとそれぞれ①4700万円、②9600万円、③1億700万円、④1億1100万円残ることとなります。
2月はそこそこ資産が増えました。
遠くない将来、大きな下げがあるかもしれないと覚悟はしていますが、その際も航路は守ります。
さて、資金的には今辞めても問題はないと考えることができそうです。
この計算は今仕事を辞めても大丈夫だと確認するために行っています。
正直仕事が嫌でたまりません。
現在、不得意でとてもやりたくないことを絶対に会いたくない人とやっています。
しかも、パワーハラスメントをする者もいます。
毎日会うのが本当に不愉快です。
明日にも退職届を出すかもしれません。
人間は健康であってもある程度動けるのは75歳くらいまでだと思います。
そして、個人で海外に行くのは70歳くらいが限度のような気がします。
とすると、私の場合、後15年しかありません。
資金的には十分大丈夫なのに嫌な仕事をして貴重な時間を失ってもいいのか真剣に考えています。
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株価が暴落するともっと下がるのではないかと思い怖くなって慣れていないと売りたくなります。
しかし、そこで売ってはいけません。
たとえ資産が半分になったとしても頑張りどころです。
下がった所でできれば追加投資をそれが無理でもホールドする必要があります。
バフェットさんでも保有株価の評価額が半分になったことが４回あったそうです。
投資とはそういうものなのです。
一方、上がったときはどうすべきでしょうか。
株価が最高値更新となったときも矢張り売ってはいけません。
今日の高値は20年後の安値です。
そこで売ってしまったらその後の上昇による儲けを取り損なってしまいます。
では、いつ売るべきなのか。
それは資金が必要になったときです。
そのときには自分の買値にこだわらず躊躇なく売却すべきです。
それまでの間は当面使う予定のない金は全て投資していいと思います。
株式は期待リターンがプラスなので儲かる確率が高いですし、もし株価が長く停滞していたらそのときは諦めるしかありません。
最近、以上の山崎元さんの考え方が腑に落ちてきました。
現在、鋭意実行中です。
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積立王子こと中野晴啓さんとさわかみ投信創業者の澤上篤人さんが対談を行っています。
その主張を私なりにまとめると
①今の株価はバブルで間もなく暴落する。
②最近オルカンやスリム米国株に投資したような人はそれを受けて狼狽売りする。
③株価暴落の時こそ生き抜く企業を見抜く目利き力が必要になりそうした力を持つアクティブファンドの出番だ。
順番に見ていきます。
①については、PERから見て、私はバブルだとは思いません。
ただし、株価の暴落はあるかもしれません。
株価の行方を継続的に見通すことは誰にもできません（バフェットは例外です）。
②に関しては、NISAで投資した場合一定の歯止めになるとは思いますが、あり得ます。
③については、今まで継続的にインデックスを上回る商品はありません。
今後もないでしょう。
つまり、継続的にインデックスを上回る成績を残せるアクティブファンドは今までなかったしこれからもないでしょう。
対談を読んでいると積立王子が作った会社が運用する商品に投資したくなってきます。
しかし、残念ながらその商品が継続的にインデックスを上回ることはないでしょう。
インデックス投資の継続が賢明です。
積立王子にだまされてはいけませんのでご注意を！
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日本経済新聞編集委員の田村正之さん。
組織人なので過激な言動はありませんが、いつも（インデックス）投資家にとって参考になる記事を書いてくださっています。
山崎元さん無き今信頼できる数少ない方です。
その田村さんが素晴らしい記事を書いてくださいました。
記事の内容を私なりに要約すると、積立投資を行う場合、暴落後よりも暴落前からやっていた方が資産が大きくなるということです。
感覚的に考えると暴落後に始めた方が有利なような気がするんですが、意外な結果です。
株式には期待リターンがプラスであるという性格があるのではないかと思います。
こうした記事を見ると安心して積立投資ができますね。
田村さんには今後も期待します。
ところで、田村さん、間もなく定年になるのではないでしょうか。
定年後はフリーになって山崎２世として活躍して欲しいですね。
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マザーファドが無い状態で設定された楽天オルカン。
苦戦が予想されたものの、２月22日現在の純資産額は708億円もあります。
実にノムカンの12倍強です。
オルカンやノムカンよりも信託報酬がほんのちょっと安いのが影響しているんでしょうか。
私としては安定した運用であることが確認できないと手を出せません。
そこで、直近の状況（１月の月次レポート）を調べてみました。
悪くない、というかいいです。
購入してもいいと思えるレベルです。
ライバルよりもほんの少し安い信託報酬が効いているのかもしれません。
もう２，３か月様子を見て問題ないようなら楽天証券のiDeCoをたわら先進国株から楽カンに変更しようと思います。
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